Pojištění odpovědnosti se vyplatí? Každému z jiného důvodu

Zaměstnanec, který upustí firemní notebook, a zaměstnavatel, kterému na provozovně uklouzne zákazník, řeší dvě odlišné věci. V prvním případě jde o škodu na majetku firmy, ve druhém o škodu třetí osobě. Obě situace pokrývá pojištění odpovědnosti, ale každá jiným způsobem. Než začnete porovnávat nabídky, je dobré vědět, za co kdo odpovídá, kolik z toho zákon omezuje a co se opravdu dá pojistit.

Za co odpovídá zaměstnanec

Zaměstnanec odpovídá zaměstnavateli za škodu, kterou mu způsobí porušením povinností při práci. Rozhoduje míra zavinění. Zákoník práce stanoví u běžné nedbalosti horní hranici náhrady odvozenou z průměrného výdělku, u úmyslu žádný strop neplatí.

Příklad ze života: řidič při couvání poškodí služební auto. Při prosté nedbalosti zaplatí jen část škody v zákonném rozmezí. Konkrétní násobky a výjimky si ale vždy ověřte v aktuálním znění zákona.

Zaměstnanec si může sjednat vlastní pojištění odpovědnosti. Hodí se zejména tam, kde pracuje s hodnotným majetkem nebo s penězi, třeba u skladníků, obchodních zástupců či řidičů.

Za co odpovídá zaměstnavatel

Zaměstnavatel odpovídá za škodu, kterou způsobí jeho zaměstnanci při plnění úkolů třetím osobám. Pokud servisní technik poškodí v bytě zákazníka podlahu, nahrazuje škodu zpravidla firma. Poté může po zaměstnanci požadovat částečnou úhradu, opět v zákonných mezích.

Zvláštní kapitolou je odpovědnost za pracovní úrazy a nemoci z povolání. Tu zaměstnavatel nese bez ohledu na vlastní zavinění, s určitými výjimkami. Jak je pojištění této odpovědnosti upraveno dnes, zjistěte u pojišťovny a v aktuální legislativě.

Další oblastí je odpovědnost za věci, které zaměstnanci do práce přinášejí. Kola, osobní telefony nebo oblečení v šatně mohou vést ke sporu. Smlouva a vnitřní předpis by měly určit, co a kde se odkládá.

Co pojištění kryje a co ne

Pojištění odpovědnosti kryje škodu, kterou pojištěný způsobil jinému a za kterou ze zákona odpovídá. Hradí se obvykle škoda na zdraví, na věcech i následná finanční škoda. Podrobnosti určují pojistné podmínky, které se mezi pojišťovnami liší.

Typické výluky jsou úmyslné jednání, škody pod vlivem alkoholu či drog a škody na věcech převzatých k opravě nebo úschově, pokud nejsou připojištěny. U podnikání se často vylučují i smluvní pokuty. Právě tyto řádky stojí za pečlivé přečtení.

Pozor na spoluúčast. Pojišťovna může po každé události požadovat, abyste část škody zaplatili sami. U drobných škod se pak pojištění nemusí vyplatit vůbec.

Jak vybrat limit plnění

Limit je nejvyšší částka, kterou pojišťovna za jednu událost nebo za pojistné období vyplatí. Příliš nízký limit nepomůže, když se škoda vyšplhá do milionů. Příliš vysoký zbytečně zvedá pojistné.

Při rozhodování pomůže modelový scénář. Představte si nejdražší škodu, která může u vašeho oboru nastat, například poškození stroje klienta nebo zdravotní újmu návštěvníka. Limit pak volte tak, aby tuto škodu pokryl s rezervou.

Jak velká rezerva je rozumná, závisí na oboru a na smlouvách s odběrateli. Někteří klienti sami požadují minimální limit jako podmínku zakázky. Ověřte si ho před podpisem.

Kdy se hodí a komu

Zaměstnanci s přístupem k drahé technice nebo k penězům zvažují vlastní pojištění odpovědnosti. Často je součástí pojištění domácnosti, ale jen pro soukromé škody, nikoli pro ty při výkonu povolání. Ověřte, zda se vaše práce nevylučuje.

Malé firmy s přímým kontaktem se zákazníky, třeba řemeslníci nebo kadeřnictví, ocení pojištění obecné odpovědnosti. Zvlášť důležité je u činností s vyšším rizikem škody. Cena se obvykle odvíjí od oboru a obratu.

Firmám, které zaměstnávají kolegy v dopravě nebo na stavbě, se vyplatí projít zákonné povinnosti a nabídky pojišťoven s poradcem. Ptejte se hlavně na výluky a limity.

Můj tip: Před podpisem smlouvy bych doporučila sepsat si na jednu stránku tři nejhorší škody, které se ve vaší práci mohou stát, a ke každé dohledat, zda ji pojistné podmínky kryjí. Poznáte tak za deset minut, jestli pojištění odpovídá skutečnému riziku.

Časté otázky

Musí si zaměstnanec pojištění odpovědnosti sjednat?

Ne, obvykle je to dobrovolné. Povinné pojištění platí jen pro vybrané profese a činnosti, například některé regulované obory. Zda se týká i vás, ověříte u zaměstnavatele nebo v předpisech vašeho oboru.

Může zaměstnavatel pojištění zaměstnance zaplatit?

Ano, firmy tak někdy činí u rizikových profesí. Pojištění pak sjednává zaměstnavatel a zaměstnanec je krytý v rámci smlouvy. Daňové a mzdové dopady se mohou lišit, proto je konzultujte s účetní.

Platí pojištění i na škody způsobené z nedbalosti?

Většinou ano, právě na ně je pojištění určeno. Úmyslné jednání obvykle kryto není. Přesné znění najdete ve výlukách pojistných podmínek.

Zdroje

• Zákoník práce (zákon č. 262/2006 Sb.)
• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven